Vi viser herunder annoncer for låneudbydere som betaler formidlingskommission for låneansøgninger der er henvist via Lån.dk.

Et lån kan have indflydelse på din privatøkonomi nu og mange år frem i tiden. For alt efter lånets størrelse, skal det betales tilbage til långiveren igen over en kortere eller længere årrække. Her kan der være stor forskel på renter, gebyrer og øvrige betingelser for lånets afvikling fra udbyder til udbyder.

Derfor er det vigtigt, at du er grundig, tænker dig godt om, og altid indhenter lånetilbud hos flere låneudbydere, før du beslutter dig for, hvor du skal låne.

Søg uvildig information, når du vælger et lån online

Lånemarkedet i dag er stort og svært at få overblik over. Der findes masser af finansieringsselskaber online, der tilbyder forskellige former for lån. Det gør optagelse af lån online til noget af en jungle at finde vej igennem for den almindelige forbruger. Især første gang de skal optage et lån.

Derfor anbefaler vi, at du altid søger information, når du skal låne. Enten i form af hjemmesider som denne, der har specialiseret sig i at formidle den nyeste og mest opdaterede viden om lån på nettet. Eller ved at tjekke de enkelte låneudbyderes anmeldelser på anmeldelsessider som f.eks. Trustpilot.

Hvorfor ikke bare søge et lån i banken ?

Du kan også med fordel spørge din bankrådgiver til råds. Men som du kan læse mere om lige om lidt, er det faktisk ikke altid, at du kan få det bedste lån via en online side som denne. I visse tilfælde er din bank et godt alternativ når du skal ansøge om et lån.

Det vigtigste er, at du tager dig tid til at sætte dig ind i markedet, tjekker de forskellige låneudbydere grundigt ud og får tilbud fra flere låneudbydere. Samt giver din privatøkonomi en grundig vurdering, før du giver dig til at låne.

Fordelene ved lån på nettet og processen

Vælger du at låne penge online på nettet, er der andet end den større konkurrence, som giver dig et mere fordelagtigt lån.

Det gælder f.eks.:

• Sikkerhedsstillelse
• Svartid på låneansøgning
• Udbetaling af lånebeløbet

Du skal ikke stille sikkerhed

Låner du på nettet, er der ingen af nettets låneudbydere, der beder dig om at stille sikkerhed for de penge, du låner. Det vil altså sige, at hvis du f.eks. låner penge til en bil eller motorcykel online, kommer finansieringsselskabet ikke og tager det, du har lånt pengene til, hvis du ikke kan betale dine afdrag.

Den manglende sikkerhedsstillelse har dog en negativ indflydelse på renten på lånet. Det øger nemlig risikoen ved at låne pengene ud, hvilket finansieringsselskabernes tager sig betalt for gennem en højere rente.

Renten er dog sjældent højere, end at nettets finansieringsselskaber er konkurrencedygtige i forhold til banken på f.eks. både billån og almindelige forbrugslån.

Du får hurtigt svar på din låneansøgning

Der er også en noget anden hastighed over behandlingen af din låneansøgning, når du søger om et lån hos et finansieringsselskab på nettet.

For i banken bliver du meget hurtigt bedt om at stille med et opdateret privatbudget, så snart vi kommer op på lånebeløb på over en 20-30.000. Det sker især, hvis banken ikke kender din økonomi særlig godt, eller bankrådgiveren er i tvivl om den er så god, som du forestiller dig.

Er der tale om et forbrugslån med et meget højt lånebeløb, kan du også risikere, at lånet skal godkendes af flere instanser i banken, før du kan få svar. Derfor kan der gå flere dage – og i nogle tilfælde ligefrem uger – før du kan få svar på en låneansøgning i banken.

Online foregår låneansøgningen fuldstændigt digitalt

Her går det anderledes online. Oftest har du svar i løbet af ganske få minutter. Samtidig bliver du aldrig bedt om hverken at stille med hverken budget eller dokumentation for din indkomst. Her skulle du tidligere stille med tre lønsedler og din seneste årsopgørelse – både i banker og ved lån online.

Men i dag foregår indhentningen af dokumentation for din økonomi fuldstændig elektronisk. Både i banken og hos låneudbyderne på nettet.

Det betyder, at når du underskriver din låneansøgning på finansieringsselskabets hjemmeside med dit NemID, giver du dem samtidig adgang til at indhente oplysninger fra bl.a. SKAT. Herfra kan de se din seneste årsopgørelse med alle nødvendige informationer om dine indtægtsforhold.

Online kreditvurdering af din økonomi

Samtidig kan låneudbyderen hente oplysninger om din økonomi fra diverse kreditvurderingsselskaber og andre finansielle institutioner.

Da det hele foregår elektronisk, kan de meget hurtigt både indhente de nødvendige oplysninger og behandle din ansøgning. Oftest foregår finansieringsselskabets egen kreditvurdering ved hjælp af en algoritme, der vurderer de enkelte parametre og giver dig en score for dem. Resultatet bliver så efterfølgende gennemgået og vurderet af en medarbejder, der så sørger for, at du får besked.

Du får hurtigt pengene på kontoen

Det næste punkt, der adskiller lån på nettet fra lån i banken, er den hastighed, hvormed du får pengene på kontoen. Her kan der nemt gå et par dage på grund af de interne arbejdsgange i banken.

Men hos nettets finansieringsselskaber sker udbetalingen af lånet oftest, lige så snart du er blevet godkendt til lånet, og har underskrevet lånedokumentet digitalt. Så har du samme bank som den låneudbyder, du låner hos, kan du have pengene på din konto meget hurtigt. Oftest inden for få timer efter du har underskrevet lånekontrakten.

Hvad er ulemperne ved online lån

Har du en anden bank end låneudbyderen, kan der nemt gå op til et par dage. Det skyldes, at mange banker holder på pengene en dags tid, når de skal overføre dem til en konto i en anden bank – selv om de trækker pengene på låneudbyderens konto, så snart finansieringsselskabet frigiver dem til dig.

Det gav mening i gamle dage, hvor der var en del papirarbejde, der skulle foretages manuelt. Men i dag, hvor alt foregår elektronisk, giver det ikke mening. Så i dag opholdes ventetiden kun, for at banken så kan tjene lidt ekstra renter på at have pengene stående på en særlig mellemkonto.

Det samme kan så gøre sig gældende i din egen bank. Her kan pengene igen stå på din banks mellemkonto i en dags tid, før banken overfører pengene til dig.

Så er du uheldig, kan der godt gå et par dage med at få pengene ind på kontoen, selv om låneudbyderen har lovet, at du har pengene samme dag. Det er ikke altid låneudbyderen har kontrol over dette.

Hvilke måder kan du låne penge på online

Det er ikke altid en god ide at vælge et lån online – søg altid efter alternativer.

Du har sikkert set mange forskellige betegnelser for lån på nettet. Kviklån, quicklån, smslån og privatlån er alle meget almindelige betegnelser for lån på nettet.

I virkeligheden er de fleste lån på nettet alle sammen gradbøjninger af et helt almindeligt forbrugslån. Altså lån til forbrugsgoder, der ikke har en blivende værdi.

Hos hver enkelt låneudbyder kan der så være forskellige beløbsgrænser, som de tilbyder lån indenfor.

Men der findes også andre former for online-lån, der staks er lidt mere problematiske for forbrugeren at gennemskue. Skal vi opdele lånemulighederne på nettet meget groft, har du som udgangspunkt disse tre muligheder:

• Forbrugslån optaget gennem et finansieringsselskab
• Kassekreditter eller kreditaftaler med løbende afvikling
• Online lån optaget gennem såkaldte låneformidlere

Forbrugslån online på nettet

Den type online-lån, som vi har omtalt indtil nu, er helt almindelige forbrugslån uden krav om sikkerhed. De udbydes af et hav af forskellige låneudbydere, hvoraf hovedparten kan ses i listen her øverst på siden.

Hver enkelt låneudbyder opererer inden for nogle bestemte beløbsgrænser, som den målgruppe de primært henvender sig til, typisk har behov for at låne penge indenfor.

Beløbsgrænser for forbrugslån online

De fleste låneudbydere tilbyder således typisk lån fra 20.000 kroner og op til omkring 100.000 kroner. Enkelte af låneudbyderne inden for dette segment, tilbyder endda flere forskellige lånetyper med forskellige beløbsgrænser inden for dette beløbsområde – eller lidt over eller under. Det sker typisk med forskellige rentesatser eller muligheder for at vælge afdragsperiode.

Det gør det meget svært at få et ordentligt overblik udbuddet af forbrugslån på nettet. For ved at flere af låneudbyderne på den måde konkurrerer med sig selv, kan du nemt enten ende med at overse en billigere lånemulighed – eller komme til at vælge en, der er alt, alt, alt for dyr.

Vælg det lån der matcher din økonomi

Nogle af de største låneudbydere tilbyder også lån op til et væsentligt større beløb. Således kan du i dag låne helt op til 500.000 kroner med en løbetid på afvikling af lånet på op til 15 år hos de låneudbydere, der tilbyder de højeste lån

Når det kun er de største låneudbydere, der tilbyder så høje lånebeløb, skyldes det i nogen grad, at de har større finansielle muskler end de mindre låneudbydere. Der findes dog også store låneudbydere, som har specialiseret sig i en helt anden form for ”lån” på nettet. De er tit lige så store som de største udbydere af forbrugslån, selv om deres beløbsgrænser er meget lavere. Dem kommer vi tilbage til lige om lidt.

Renteniveau for online lån

Rentemæssigt er der også stor forskel på de enkelte udbydere. Igen får du tilsyneladende de laveste renter hos de større finansieringsselskaber, når du kigger ned over listen. Men de laveste rentesatser tilbydes oftest kun, hvis du låner et meget stort beløb. Så selv om en låneudbyder umiddelbart ser billig ud at låne hos, er det slet ikke sikkert, det er tilfældet, hvis du kun vil låne et lille beløb.

Når du ser ned over listen, bemærker du sikkert også, at de fleste udbydere angiver et interval for deres renter. Det kaldes for rentespændet. Hvorfor det er der, og hvad det betyder for dit lån og dit valg af låneudbyder, vender vi også tilbage til længere nede på siden.

Kassekreditter vs SMS-lån

En meget stor spiller på markedet for online lån på nettet er den lånetype, som tidligere blev kaldt for sms-lån. Her kunne du tidligere låne et mindre beløb op til 7.000 kroner, som du så skulle betalte tilbage på en gang inden for maksimalt 30 til 45 dage.

For at du kunne føle på egen pengepung, hvor nemt og billigt det var at låne penge hos udbyderne, kunne du oftest tage det første lån gratis. Altså uden at du skulle betale renter og gebyrer på lånet. Dog typisk kun op til et vist beløb, f.eks. 4.000 kroner.

Rente- og gebyrniveauet på denne type lån var tårnhøjt. Især hvis du ikke kunne overholde reglen om, at hele lånebeløbet skulle betales tilbage på en gang.

Kunne du ikke det, var det muligt at købe en måneds udsættelse på tilbagebetalingen. Det krævede dog, at du betalte et beløb i gebyr, der svarede til de renter og gebyrer, der ville løbe på lånet den kommende måned.

Altså skulle du, for at betale lånet ud ved næste måneds slutning, stadig ”kun” betale det samme beløb, som du lånte oprindeligt plus de renter og gebyrer der var løbet på i løbet af den første måned. Kunne du stadig ikke gøre det, kunne du så købe endnu en måneds udsættelse. Vi anbefaler ved denne lånetype, at man spørger sin bank om de har et alternativt lån.

Blev så populært, at der blev indført betænkningstid

Sms lån blev hurtigt så populære, at de fik skyld for at ødelægge især unge menneskers økonomi. Derfor blev der fra lovgivningsmæssig side indført en såkaldt betænkningstid på lån, der havde præcist denne udformning.

Det betød, at der skulle gå minimum 48 timer fra du blev godkendt til et sms lån, før du kunne underskrive og modtage pengene. Meningen var, at det skulle sikre de låntagere, som blev fristet af hurtige penge til lige at tænke sig om en ekstra gang, før de lånte til nye mobiltelefoner eller andre former for forbrugsgoder. Pointen var, at politikerne mente, at det var den slags ting, som måske var knapt så vigtige at få købt, hvis låntagerne var tvunget til at skulle vente på pengene.

Fra SMS lån til kassekreditter

Men allerede inden den nye lovgivning trådte i kraft, var udbyderne af smslån klar med en ny forretningsmodel.

Ved at omlægge de gamle sms-lån til en løbende kassekredit eller kreditaftale uden aftalt løbetid, kunne låneudbyderne omgås den nye lovgivning på området. For kreditten var jo ikke et lån i gængs betydning.

Kassekreditten kan således i dag fortsætte lige så længe, du betaler, hvad der svarer til renter og gebyrer for den kommende måned. Rentebeløbet beregnes af det beløb, du mangler at betale tilbage på kassekreditten.

Husk at sammenligne ÅOP, da lån og kreditter kan være dyre

Men rentesatsen på kassekreditten er stadig lige så høj, som den var på de gamle sms-lån. Typisk flere hundrede procent. Så får du ikke betalt kassekreditten hurtigt ud, bliver det rigtigt dyrt for dig at beholde den.

Samtidig er det blevet muligt at oprette kassekreditter på op til 12.000 kroner. Et beløb, som de fleste skal bruge flere måneder til at afdrage.

Så fra at skulle beskytte folk med en dårlig økonomi mod at gældsætte sig unødvendigt hårdt, opstod der en ”lånetype”, der havde et meget større potentiale til at forårsage netop det. Samtidig giver den manglende løbetid på kassekreditten låneren et indtryk af, at det er lidt ligegyldigt at få betalt kassekreditten tilbage. Men lige præcis den holdning, gør denne type kassekredit til en ekstremt dyr affære.

Hvornår giver denne form for kassekredit mening?

Kan der være tilfælde, hvor denne form for kassekredit kan betale sig?

Ja. Hvis du kun har brug for at ”låne” et meget lille beløb i nogle ganske få dage – f.eks. omkring månedsskiftet. Og ved du, at du kan betale hele beløbet tilbage på en gang (f.eks. når du får løn eller penge tilbage i skat), uden at belaste din privatøkonomi unødigt, bliver det ikke voldsomt dyrt at have pengene til rådighed i nogle få dage.

For du kan altid vælge en kortere tilbagebetalingsfrist, når du optager lånet. Helt ned til en enkelt dag. Derved når der ikke at løbe nær så mange renter på, som hvis du venter en hel måned med at betale hele beløbet tilbage – eller skal købe henstand i flere måneder.

Opstår behovet i en ekstremt presset situation, og har du aldrig gjort brug af den pågældende låneudbyder før, får du tilmed rabat på lånet. For første gang du optager en kassekredit, tilbyder de fleste udbydere halv pris på renten.

Vi anbefaler dog, at du undersøger alle dine andre lånemuligheder først. Tit kan du få et bevilliget overtræk i banken væsentligt billigere. Lige som du oftest vil kunne låne den slags småbeløb gratis i nogle få dage hos venner og familie.

Låneformidlere af lån online

Låneformidlere er en tredje form for låneudbydere, der faktisk slet ikke låner penge ud. I stedet formidler de lån for andre låneudbydere, typisk nogle af de større udbydere af forbrugslån på nettet. Ja, mange af låneudbyderne ejer faktisk en eller flere låneformidlere selv.

Disse låneformidlere er med til at gøre overblikket over lånemuligheder på nettet meget mere uoverskueligt. For typisk formidler de lån inden for nogle andre beløbsrammer end de bagvedliggende låneudbydere. Eller med en anden rente. Altså optræder de som endnu en lånemulighed på listen, du kan overveje.

Fidusen er, at låneudbydernes kommunikation kan målrettes specifikt til bestemte målgrupper gennem en låneformidler. F.eks. en bestemt aldersgruppe eller folk med særlige interesser. Det gør det meget nemmere at ramme den pågældende målgruppe med målrettede lån, der passer til deres behov eller privatøkonomi.

Det er dog forholdsvis nemt at identificere låneformidlerne. For ifølge lovgivningen skal de skrive det klart og tydeligt på deres hjemmeside. Så hvis du læser forsiden igennem, vil det fremgå et eller andet sted, hvem de formidler lån for.

Hvordan foregår låneansøgningen gennem en låneformidler

Når du ansøger om at optage et lån gennem en låneformidler, udfylder du ansøgningsformularen på låneformidlerens hjemmeside.

Denne sender så din låneansøgning videre til det finansieringsselskab, der udbyder lånet. Altså foregår selve behandlingen af din låneansøgning hos finansieringsselskabet. Det er oftest også dem, der giver dig besked på, om du kan få lånet tildelt. Og dem, du skal betale lånet tilbage til.

Er det dyrere at låne gennem en låneformidler

En uafhængig låneformidler er nødvendigvis nødt til at leve af den provision, de får for hvert lån, de formidler. Det beløb kan låneudbyderen, de formidler lån for, f.eks. vælge at lægge oven i stiftelsesomkostningerne på lånet. Altså ender det med at fordyre lånet for dig.

Låneformidleren kan også vælge at tjene penge på låneformidlingen på en anden måde. F.eks. ved at sælge de kontaktoplysninger, som de får fra interesserede lånere, når de ansøger om lån igennem dem. Eller efterfølgende henvende sig til låneansøgerne direkte og forsøge at sælge beslægtede eller helt andre ydelser til dem.

Er det tilfældet, bliver du bedt om at give din tilladelse til email-markedsføring, i forbindelse med at du ansøger om et lån igennem låneformidleren.

Endelig er mange af de låneformidlere, der ejes af låneudbydere, udelukkende oprettet af markedsføringsmæssige grunde for at ramme en bestemt målgruppe. Her koster det heller ikke ekstra at låne. Men oftest vil du stadig modtage noget email-marketing fra dem og deres samarbejdspartnere, dog sjældent nær så aggressivt som hvis email-markedsføringen er låneformidlerens eneste indtjeningskilde.

Vigtige parametre ved online lån

Når du skal låne penge på nettet, er renten naturligvis en vigtig parameter for dit valg af låneudbyder. For jo lavere rente du skal betale på lånet, jo mindre koster det dig at låne pengene.

Hold øje med gebyrerne på lånet

MEN det er ikke den eneste parameter, du skal være opmærksom på. Også låneudbyderens gebyrer er vigtige at holde øje med. Dem har de fleste låneudbydere flere forskellige af. De betales, for de ydelser og det arbejde, som låneudbydere udfører i forbindelse med oprettelsen og håndteringen af dit lån.

Typiske gebyrer er:

• Stiftelsesgebyr: Betales for det arbejde og de udgifter låneudbyderen har med at kreditvurdere dig, udstede lånedokument, håndtere dette, samt overføre pengene fra lånet til din bankkonto.
• Rykkergebyr: Betales for det arbejde og de udgifter låneudbyderen har med at rykke dig for manglende betalinger af ydelser på dit lån.
• Inkassogebyr: Har låneudbyderen forgæves rykket dig 3 gange, uden du har betalt, kan de sende dig til inkasso. Det arbejde, og de udgifter låneudbyderen har med dette, betaler du et inkassogebyr for.
• Faktureringsgebyr: Skal låneudbyderen udstede en faktura med et indbetalingskort til hver måneds ydelse, tager de et gebyr for dette. Tit både for at udsende fakturaen og modtage betalingen på indbetalingskortet.
• Betalingsservicegebyr: Nogle låneudbydere tager også et fast månedligt gebyr for at håndtere din månedlige ydelse via betalingsservice.
• Andre gebyrer: Derudover har låneudbyderne en række andre gebyrer. F.eks. betalingshenstandsgebyr, gebyr for betalingsfri måned, gebyr for låneforhøjelse og gebyrer for fremsendelse af kontoudtog.

Der er kort sagt en lang række gebyrer, som det kan være en god ide at få overblik over. For er især de månedlige gebyrer for håndtering af lånet meget høje, kan de være med til at gøre et lån med en lav rente dyrere, end de nærmeste konkurrenters lån med lidt højere rente – og tilsvarende lavere gebyrer.

Så du kan ikke nøjes med at sammenligne renterne alene – gebyrerne spiller også en vigtig rolle.

ÅOP – Sådan sammenligner du online-lån

Så når du skal sammenligne lån fra flere forskellige låneudbydere, er der altså flere forskellige parametre, du skal holde øje med. Det gør det svært at skabe sig et reelt og sammenligneligt overblik, uden at skulle tygge dig gennem en masse dokumentation hos hver enkelt låneudbyder.

For flere år siden blev der derfor fra lovgivningsmæssig side indført en helt unik parameter, som gør det let for dig at sammenligne lån på samme lånebeløb og løbetid på tværs af alle låneudbyderne på markedet.

Hvad er ÅOP?

Det er den såkaldte ÅOP-værdi. Forkortelsen står for Årlig Omkostning i Procent. Altså hvor stor en procentdel af det beløb, du hen over et år betaler til låneudbydere, som går til renter og diverse gebyrer.

Det kan næsten kaldes for en slags kilopris på lånet – så længe du husker, at ”kiloprisen” kun gælder som sammenligningsparameter, når du sammenligner lån af samme størrelse og løbetid.

Husker du det, vil den låneudbyder, der kan tilbyde dig den laveste ÅOP-værdi på lånet, være den der er billigst at låne hos.

Hvad er ÅOP og hvor finder du ÅOP ?

Alle låneudbydere både på nettet og i den fysiske verden er forpligtet til at oplyse ÅOP-værdien for deres lån. Så hvor finder du den henne?

Nu ville det naturligvis være logisk, hvis alle låneudbydere klaskede deres ÅOP-værdi op i en stor, opmærksomhedsskabende stjerne på forsiden af deres hjemmeside. Så var den nem at finde, når du skulle sammenligne låneudbyderne – lige som kiloprisen på tilbuddet i køledisken.

• ÅOP-værdien afhænger af det beløb, du låner, og den løbetid du vælger på lånet, er det ikke en konstant størrelse, låneudbyderne kan reklamere med. For den kan først regnes ud, når låneudbyderen kender størrelsen på dit lån og hvor lang tid, du vil have til at betale det tilbage over.
• ÅOP-værdien i alt det, der stå med småt under låneberegneren på de enkelte låneudbyderes hjemmeside. Her står den sammen med oplysninger om den renteværdi, der er brugt til beregning af den månedlige ydelse. Samme sted finder du også et par andre interessante tal, som vi kommer tilbage til senere.

Så skal du finde ÅOP-værdien hos hver enkelt låneudbyder, skal du først vælge lånebeløb og løbetid på lånet. Derefter kan du så finde værdien i de forudsætninger og betingelser, låneudbyderen opremser under låneberegneren.

ÅOP-værdien afhænger af løbetiden

Både renter, størrelsen på gebyrerne og løbetiden på lånet har indflydelse på ÅOP-værdien. Her er det især vigtigt at forstå løbetidens betydning. For jo flere måneder du vælger at afdrage dit lån over, jo lavere bliver ÅOP-værdien.

Det skyldes naturligvis, at der bliver flere måneder at fordele prisen for stiftelsesomkostninger over. Så vælger du en kort løbetid, bliver ÅOP-værdien meget høj. Men vælger du en lang, bliver ÅOP-værdien tilsvarende mindre.

Det er derfor, det er vigtigt, at du altid sikrer, at lånebeløb og løbetid er ens, når du skal sammenligne ÅOP-værdier på et lån hos flere forskellige låneudbydere.

Hvad gør du, hvis 2 låneudbydere tilbyder samme ÅOP?

Den ÅOP-værdi som låneudbyderne er forpligtet til at oplyse, indeholder dels renteudgiften og dels de løbende gebyrer, der løber på lånet, samt de gebyrer der er for oprettelsen af lånet.

Men de gebyrer, der løber på, hvis først låneudbyderen skal til at udsende rykkere, eller du ønsker at forhøje eller omlægge lånet på anden vis, regnes ikke med i ÅOP-værdien.

Så derfor er det stadig en god ide at tjekke gebyrerne ud, før du vælger låneudbyder. Det kan f.eks. være det, der afgør valget af låneudbyder, hvis du står med to forskellig udbydere, der tilbyder lån med nøjagtig samme ÅOP-værdi.

Rentespændet og den anvendte renteprocent

Som allerede nævnt finder du flere andre interessante oplysninger i det, som står med småt under låneberegneren hos den enkelte låneudbyder. To af disse informationer er rentespændet, samt hvilken renteprocent der er anvendt i låneberegningen.

Rentespændet betegner forskellen på den laveste og den højeste rente, som låneudbyderen tilbyder på deres lån. Rentespændet fremgår af det repræsentative eksempel på en låneberegning, og kan også ses i oversigten over låneudbydere øverst på siden.

• Det repræsentative eksempel er også noget, alle låneudbyderne er forpligtede til at oplyse. Det står altid lige under oplysningerne om ÅOP og anvendt renteprocent i låneberegneren.
• Til beregningen i låneberegneren anvendes der typisk en renteprocent i låneberegningen, der ligger nogenlunde midt i det rentespænd, som låneudbyderen har på deres lån. Altså kan dit låne ende med at blive enten billigere eller dyrere i forhold til det, låneberegneren viser for det valgte lånebeløb og den ønskede løbetid.

Låneberegneren er kun repræsentativ

Så du kan ikke bare stole på låneberegneren. Du kender hverken den egentlige rente, løbetid eller andre betingelser på dit lån, før du modtager lånedokumentet, hvis du bliver godkendt til lånet.

Her vil den faktiske renteprocent fremgå, som låneudbyderen ender med at tilbyde dig på lånet. Den procentsats afhænger af, hvor god en økonomi låneudbyderen vurderer, at du har. Jo mere solid din økonomi er, jo lavere er låneudbyderens risiko for, at du ikke kan overholde dine ydelser. Så jo lavere renteprocent kan de tilbyde dig.

Vurderer låneudbyderen omvendt, at du har en dårligere økonomi, vil deres risiko være højere. Det vil afspejle sig i, at du bliver tilbudt en højere rente på dit lån.

Altså fortæller størrelsen på rentespændet hos de enkelte låneudbydere dig noget om, hvor stor en risiko låneudbyderen er villig til at tage på deres lån. Altså hvor dårligt økonomisk stillede låneansøgere de accepterer låneansøgninger fra.

Læs altid lånedokumentet nøje igennem

Fordi du først kender din faktiske rente på lånet, når du modtager lånedokumentet, er der god grund til at læse dette dokument grundigt igennem, inden du underskriver det med dit NemID. For det er den procentsats og den løbetid, der står i dit lånedokument, der kommer til at gælde for dit lån. Beløbene i låneberegneren er blot et repræsentativt eksempel.

Samtidig er det også vigtigt at vide, at du ikke har accepteret lånet, eller får det udbetalt, før du har underskrevet lånedokumentet med dit NemID. Indtil da er det at betragte som et lånetilbud, som du har modtaget fra den pågældende låneudbyder.

Hvordan du kan bruge det på en konstruktiv måde, kommer vi tilbage til om lidt.

Flere gode råd om at låne på nettet

For ÅOP og rentespænd er ikke de eneste gode råd, vi kan give dig, når du overvejer at optage lån på nettet. Således er det også en god ide, at:

• Få et realistisk overblik over din privatøkonomi
• Forholde dig til låneudgifterne i kroner og øre
• Være omhyggelig med at vælge løbetid på lånet
• Tjekke minimum 3 låneudbydere, før du låner

Start med at få et realistisk overblik over din privatøkonomi

Når bankerne tit beder om at få et opdateret privatbudget, hvis du skal låne lidt større beløb hos dem, er der faktisk en god grund til det.

For det er den eneste måde, du kan få et reelt og realistisk overblik over din privatøkonomi. Der er nødvendigt, når du skal vurdere, hvor stort et råderum du har til afdragene på det lån, som du påtænker at optage.

Ikke nok at se på, hvor mange penge du har tilbage hver måned

For du kan ikke nøjes med at se på, hvor mange penge du har haft tilbage på din bankkonto hver måned hen over de seneste par måneder. For dels har mange tendens til at bruge de penge, de kan se, de har, når de nærmer sig månedens slutning. Altså kan restbeløbet på kontoen være for lavt i forhold til, hvad du ville være i stand til at have tilbage.

Og dels kan der være måneder, hvor din privatøkonomi er belastet af ekstraordinære store udgifter. Typisk i januar måned, hvor mange forsikringer og forsyningsselskaber opkræver årlige betalinger. Her ender manges konto oftest i røde tal, hvis de ikke har en budgetkonto, de har indbetalt til hen over året. Mange har også en måned i hvert kvartal, hvor der er færre penge til overs, fordi de betaler f.eks. fagforeningskontingent kvartalsvis.

Find tallene til budgettet i netbanken

Vil du have et mere realistisk overblik over, hvor stort et månedligt afdrag, du har råd til? Så er du nødt til at tage din økonomi hen over hele året med i beregningerne.

Sådan et budget kan tage noget tid at få opstillet i et regneark. Heldigvis er det nemmere end tidligere, fordi du typisk vil kunne finde alle dine udgiftsposter hen over året, ved at gennemgå betalingsoversigten i din netbank for det foregående år. Ja, nogle banker tilbyder ligefrem en budget-funktion, der henter disse oplysninger ud af dine kontoudtog.

Læg budget med og uden lån

Fordi det tager tid at lægge et budget, glemmer mange at oprette to forskellige budgetter: Et, som viser din økonomi i dag, og et som viser din økonomi, efter du har optaget lånet.

Det sidste giver dig indblik i den fremtid, der venter dig, efter du har lånt pengene. Du laver dit fremtidige budget, ved at oprette en kopi af budgettet uden lånet. I kopien indsætter du så den månedlige ydelse som en ny række under udgifter.

Så kan du nemt og hurtigt se forskellen. Både for hver enkel måned og for din samlede økonomi på årsplan. Det er bare at klikke frem og tilbage mellem fanerne i regnearket.

Lav altid et realistisk og konservativt budget

Samtidig kan du lynhurtigt se, om der bliver nogle måneder hvert år, hvor økonomien bliver stram – eller måske ligefrem går i nul. Opret en betingelse på farven af dit overskud, så de måneder hvor kontoen går i 0 eller minus, bliver farvet røde. Det gør det nemt at spotte de måneder, det går galt.

Derved kan du hurtigt tjekke, om den ydelse du vælger i låneberegneren på låneudbyderens hjemmeside, passer til din nuværende økonomi.

HUSK: Inden du underskriver lånedokumentet, bør du også tjekke budgettet med den ydelse, der står i dette. For det er den, du kommer til at betale hver måned – og den kan, som vi allerede har været inde på, være endog meget forskellig fra den, der står i låneberegneren.

Hvad koster lånet dig i kroner og øre

Siger procenter dig ikke særlig meget, kan det hjælpe at se på de faktiske beløb for, hvad lånet i alt kommer til at koste dig.

Det kan du forholdsvis hurtigt regne ud, ved at gange den månedlige ydelse med den valgte løbetid og trække lånebeløbet fra. Så kan du se helt nøjagtigt i kroner og øre, hvad lånet kommer til at koste dig hen over hele løbetiden.

Du kan også bare finde tallene for:

• Samlet beløb, der skal betales tilbage
• Samlede kreditomkostninger

i den tekst under låneberegneren, hvor du også finder ÅOP-værdien, den anvendte rentesats i låneeksemplerne, samt rentespændet.

Så kan du både se det samlede beløb, du skal betale tilbage, samt hvor meget lånet ender med at koste dig i kroner og øre.

Valg af løbetid

Løbetiden på dit lån er et af de vigtigste valg, du skal foretage dig, når du låner på nettet. For dels bestemmer løbetiden, hvor meget lånet kommer til at belaste din privatøkonomi, og dels har den indflydelse på, hvor meget lånet samlet kommer til at koste dig.

Derfor er det vigtigt, at du foretager et velovervejet valg af løbetid, så lånet hverken kommer til at belaste din privatøkonomi over evne, eller kommer til at blive unødigt dyrt for dig.

Hvor stor indflydelse har løbetiden på dit lån?

Vil du have et eksempel på, hvor stor indflydelse løbetiden har på dit lån, kan du prøve at se på de samlede kreditomkostninger på lånet med to forskellige løbetider.

Lad os f.eks. antage, at du vil låne 100.000 kroner hos en låneudbyder, der tilbyder mellem 12 måneder og 120 måneders løbetid på et lån af den størrelse.

Vælger du at betale lånet tilbage på 12 måneder, vil de samlede kreditomkostninger med en rente på omkring 12,5 % være små 9.000 kroner. Altså koster det dig 9.000 kroner at låne 100.000 kroner i et år.

Vælger du derimod at bruge samtlige 120 måneder, låneudbyderen tilbyder som den maksimale afdragsperiode, kommer lånet til at koste dig tæt på 80.000 kroner over de 10 år.

Hvornår har du fundet den bedste løbetid?

Vælger du bare den længst mulige løbetid på dit lån, får du altså nogle dejligt, overkommelige afdrag hver måned. Men til gengæld kommer du til at betale rigtige mange penge i renter og gebyrer på lånet.

Kunststykket er at finde en løbetid, som på den ene side giver dig overkommelige afdrag, og på den anden side begrænser udgifterne til lånet.

Det er her, du med fordel kan bruge det privatbudget, som vi tidligere har anbefalet, at du får opstillet, når du overvejer et låne.

For – som vi også allerede har været inde på – er det nemt at se i regnearket, hvornår den månedlige ydelse bliver for høj. For så begynder balancen at blive negativ i en eller flere af månederne hen over året.

Husk at afsætte penge til uforudsete udgifter

Men det er ikke smart at blanke dig selv helt af hver måned, for at kunne betale dit lån hurtigt tilbage. Skal du undgå at skulle optage nye lån, hvis vaskemaskinen, fryseren eller køleskabet pludselig står af, bør du hensætte et vist beløb hver måned til uforudsete udgifter.

Husk også, at der skal være plads til fødselsdags- og andre gaver i dit privatbudget. Udgifterne til dem, skal du også huske at få med i dit budget. Enten sammen med de uforudsete udgifter, eller i en række for sig, så du nemmere kan justere værdien for de to vigtige og oftest oversete poster.

Husk at dit budget skal være realistisk og ikke optimistisk

Endelig skal der jo også være plads til at rokke lidt med ørerne. Så afsæt også et lille beløb hver måned til ”tant og fjas”. Du behøver jo ikke at bruge de penge hver måned. De kan jo spares op til en lidt større begivenhed.

Trækker du disse beløb ud af budgettet hver måned, bliver det nemt at regne sig frem til, hvor højt et månedligt afdrag, du har råd til på dit kommende lån.

Det finder du ved at gå budgettet igennem måned for måned, og finde det mindste beløb, der er tilovers. Det er det beløb, du maksimalt bør afdrage på dit lån hver måned, hvis du vil fortsætte med den levestandard, du har i dag.

Det betaler sig at være lidt spartansk

Træk nu løbetids-skydeknappen i låneberegneren op eller ned, så du får et beløb i Ydelse-feltet i beregneren, der svarer til eller ligger lidt under det beløb, du er kommet frem til i dit budget-regneark.

Hvor store samlede kreditomkostninger giver det på dit lån.

Prøv nu at skære 6 eller 12 måneder af løbetiden, og se, hvad det gør for de samlede kreditomkostninger. Sæt ydelsen for hver af disse scenarier ind i endnu en kopi af regnearket med dit privatbudget, og tilpas tallene for uforudsete udgifter, tant og fjas og andre udgiftsposter, du har forholdsvis god kontrol med i privatbudgettet.

Afgør derefter med dig selv, om du kan leve med at være lidt mere spartansk i det antal måneder, som løbetiden på dit lån så bliver på. Her er du nødt til at være hudløst ærlig over for dig selv – samt sikker på, at du kan få eventuelt andre medlemmer af husstandens accept af, at tingene kommer til at se sådan ud i en periode. For ellers bliver det hurtigt unødigt surt for alle parter derhjemme.

Tjek altid minimum 3 låneudbydere, før du låner

Kan du huske, vi talte om, at lånedokumentet kun er et lånetilbud, indtil du underskriver det med dit NemID?

Det kan du udnytte til at indhente tilbud på lån fra flere låneudbydere, inden du beslutter dig. For skal du være helt sikker på, hvilken rente, hvilke vilkår og hvilken løbetid der kommer til at gælde for dit lån, er du nødt til at få det endelige lånedokument i hænderne.

Samtidig er det en god måde at finde ud af, hvilke låneudbydere der vil tilbyde dig et lån, og hvor du får nej. Samt en bedre indsigt i, hvordan hver enkelt låneudbyders lånevilkår er stykket sammen.

Som minimum bør du altid indhente 3 lånetilbud. Derved er du sikker på, at du ikke kun få ansøgt hos de to dyreste. Vil du have en større chance for at finde det absolut billigste lån, skal du ansøge hos endnu flere. Men dels tager det tid at udfylde alle de låneansøgninger, og dels kan du tit afgrænse din lånejagt til de låneudbydere, der virker billigst, bare ved at benytte vores oversigt øverst på siden her.

Sådan sammenligner du lånetilbudene

Når du har fået indhentet det antal lånetilbud, du har sat dig for, bør du starte med at sammenligne ÅOP-værdien for hvert enkelt lån.

Det lån, som har den laveste ÅOP-værdi, er det billigste for dig at takke ja til.

Men før du slår til, så tjek som tidligere nævnt også de gebyrer, der ikke er omfattet af ÅOP-beregningen. Altså gebyrer for f.eks. rykkere, inkasso og omlægning af lånet.

Det giver dig en god indikation af, hvor dyre den pågældende låneudbyder er med deres gebyrer i forhold til de andre, du har indhentet tilbud fra.

Nærlæs også lånedokumentet for den låneudbyder, som du finder mest interessant. Kan du leve med de vilkår, de har på lånet, kan du efterfølgende acceptere det ved at logge på hos låneudbyderen og underskrive lånedokumentet med dit NemID.

Det skal du være klar på, hvis du ansøger hos flere låneudbydere

Det kan lyde lidt frækt at ansøge om et lån hos flere låneudbydere, før du beslutter dig. Men et lån har ofte en stor indflydelse på din privatøkonomi i al den tid, du skal betale lånet tilbage. Og da du kun kan få faktiske tal, du kan stole på, ved at få lånedokumentet fra låneudbyderen, er det den eneste vej frem, hvis du vil være sikker på at få det billigste lån.

Samtidig er låneudbyderne også vant til, at det ikke er alle, der ender med at underskrive lånedokumentet.

Men regn roligt med, at de vil gøre et ihærdigt forsøg på at overtale dig, hvis du ikke gør det. Så vælger du at indhente flere lånetilbud, skal du være klar til at stå imod de forsmåede låneudbyderes forsøg på at overbevise dig om, at du skal låne hos dem alligevel.

Kan du fortryde et lån på nettet?

Lige så snart du har underskrevet lånedokumentet med dit NemID, fanger bordet. For i det øjeblik låneudbyderen registrerer, at du har underskrevet med din digitale signatur, frigiver de pengene til dig. Det vil sige, at de sætter pengene til overførsel til din NemKonto.

Her vil de typisk være at finde inden for fra et par timer og til et par dage efter frigivelsen. Alt efter hvilken bank henholdsvis du og låneudbyderen har.

Men hvad så, hvis du fortryder lånet?

Ifølge kreditaftalelovens §19 har du – lige som alle andre ting, du køber på nettet – 14 dages fortrydelsesfrist på dit lån. Fristen regnes fra den dag, du har underskrevet lånedokumentet hos låneudbyderen – og altså IKKE den dag, du har modtaget pengene på din konto.

Send skriftlig besked om, at du fortryder

Fortryder du, skal du inden for 14 dage, efter du har underskrevet låneaftalen, indsende en skriftlig tilkendegivelse af, at du ønsker at gøre brug af din fortrydelsesret. Derved kan du dels dokumentere, at du har fortrudt, og dels dokumentere nøjagtigt hvornår det skete.

Herefter har du 30 kalenderdage til at betale pengene tilbage til låneudbyderen PLUS de renter der er løbet på fra det tidspunkt, du optog lånet og til pengene er kommet retur til låneudbyderen.

Betal altid pengene tilbage så hurtigt som muligt

Altså kan du ikke bare fortryde lånet og så have pengene gratis til rådighed i 30 dage. Det betaler sig at betale pengene tilbage så hurtigt som muligt.

Det foregår oftest ved, at du kontakter låneudbyderen, og aftaler et helt nøjagtigt tidspunkt for tilbagebetalingen. På baggrund af det beregner låneudbyderen, hvor mange renter du skal betale oven i det lånte beløb. Til beregningen af rentebeløbet anvendes den renteprocent, du har fået på dit lån.

Hvad kan du låne penge til online

Men hvad kan du egentlig låne penge til på nettet – og hvornår betaler det sig at overveje at ansøge om et lån udenom banken.

Som vi allerede har været inde på, er det nemlig langt fra altid, du får det bedste lån i banken. Men i de tilfælde hvor du traditionelt bliver bedt om at stille sikkerhed for lånet i banken, vil det næsten altid være dem, der har det billigste lån.

I det følgende gennemgår vi forskellige populære ting at låne penge til. Enten på nettet, i banken, et realkreditinstitut eller en anden form for finansieringsselskab. Til hver ting gennemgår vi, hvad du skal være opmærksom på, når du vil låne – samt giver vores anbefaling af hvor og hvilken type lån, du med fordel kan ansøge om.

Listen over forskellige ting at låne til er på ingen måde komplet. Vi har udelukkende taget de låneemner med, som der er flest, der søger efter på nettet.

Lån til bolig – hus eller ejerlejlighed

Skal du låne til at købe en bolig, f.eks. et hus eller en ejerlejlighed, får du altid det billigste lån hos et realkreditinstitut. Her har du mulighed for at optage lån med løbetider på op til 30 år med en meget lavere rente, end du kan få på både banklån og lån på nettet.

Renteniveauet på lånet afhænger af, hvorvidt du vælger en fast eller variabel rente. Samt af, hvor lang løbetid du har på lånet.

Her er de såkaldte flexlån særligt populære. De er ekstremt kortfristede – fra nogle få måneder og op til typisk fem år – og med en rente, der for tiden oftest er negativ. Altså tjener du penge på at låne til din bolig.

Ulempen ved lånene er, at renten er variabel og at de er så kortfristede. Det vil sige, at du løbende skal optage nye flexlån for at betale det gamle ud. Samtidig ved du aldrig på forhånd, hvordan renten bliver for den kommende låneperiode. Samt hvilken kurs du kan få lånet til.

Her er fastforrentede realkreditlån mere sikre. Her kender du renteniveau og månedlige afdrag mange år frem i tiden. Til gengæld er renten højere – oftest op til et par procent.

Lån til bolig på nettet

Derfor giver det sjældent mening at låne til din ejerbolig på nettet. Der kan dog være et par undtagelser.

For det er ikke hele lånet til din ejerbolig, du kan finansiere med et realkreditlån. Du kan maksimalt låne op til 80 % af ejerboligens værdi på den måde. De resterende 20 % kan for de 15 procents vedkommende finansieres med et sikret bank- eller andet prioritetslån. De resterende 5 % af boligen skal du kunne finansiere selv. Enten via en opsparing eller overskud fra salget af din tidligere ejerbolig.

Om Lån.dk

Lån.dk er din oversigt over lån på internettet. Lån.dk er ikke en uvildig uafhængig formidler af forbrugslån – men derimod et kommercielt website.

Lån.dk er et kommercielt website der drives af annonceindtægter i form af kommission hvis folk ansøger om et lån. Vi anbefaler du som privatperson besøger flere lånesider før du vælger, at ansøge om et lån.

Formålet med Lån.dk er, at skabe et transparant overblik over et udvalg af långivere på det danske marked. Listen er ikke fyldestgørende og der findes givetvis andre långivere med lavere omkostninger.

Vores mål er at hjælpe dig med at træffe det rigtige valg, når du har besluttet dig for at låne penge over nettet. Den liste over långivere på vores side er ikke fyldestgørende for, alle långivere på det danske marked.

Kontakt

Lån.dk drives af Lån.dk ApS der er en del af Fitez Finance ApS.

Du kan kontakte os på info@fitezfinance.com eller skrive til nedenstående adresse

Lån.dk ApS

Stengårds Alle 45

DK-2800 Kgs Lyngby

CVR-nummer: 37923680