Hurtiglån som finansverdenens sorte får ?

  • “Kviklån er noget fanden har skabt”
  • “Kviklånets gældssprial – Så galt kan det gå”
  • “Kviklån kan smadre din økonomi”
  • “11 mio. procent i rente på kviklån”
  • “At ende i inkasso og hvilke konsekvenser det har”
  • “Hurtiglån skaber samfundsmæssige problematikker”

Ovenstående er bare nogle af de første overskrifter der dukker op, når man søger på “Kviklån”. Kært barn har mange navne: Hurtiglån, kviklån, sms-lån og lån uden sikkerhed, og de er alle betegnelser for hurtige lån uden meget sikkerhedsstillelse og kontrol fra udlånerens side. Fælles for dem er, at det ikke fremstilles særligt positivt og har et dårligt ry i den almene befolkning. Det er i manges bevidsthed ganske enkelt vejen til sikker økonomisk ruin og ses en sidste mulighed for at få skaffet nogle penge og bør derfor undgås for enhver pris.

Da den store finanskrise ramte verdenen med et gigantisk brag i 2008, stod mange lånere, både private og i erhvervslivet, meget pludseligt med skægget i postkassen og i en meget svær situation uden mulighed for at kunne afdrage på deres lån. Mange havde i årene op til optaget dårlige lån, som de nu ikke kunne afdrage på. I programmer som Luksusfælden har vi set talrige eksempler på, at man med kviklån hurtigt ender i en endeløs lånespiral, der kan betyde RKI-registreringer og store problemer og i sidste ende kan føre til økonomisk ruin.

Dertil bliver det stadig nemmere og hurtigere at optage store lån uden sikkerhed over internettet, hvor der konstant kommer nye udbydere og lånetilbud til. Hvor banker og andre store pengeinstitutter før i tiden stod for udlån af penge efter en grundig gennemgang af ens økonomi, kan man i dag inden for få minutter optage store lån uden nogen egentlig sikkerhed eller en professionel vurdering af, om man kan tilbagebetale det ønskede beløb. Den professionelle rådgivning og gennemgang af privatøkonomien er dermed ikke længere en del af processen, men i stedet er pengesager blevet noget hurtigt og lettilgængeligt. Danskerne optager hyppigt sådanne lån til alt fra hårde hvidevarer, dagligvareindkøb til shopping og fornøjelser, selvom vi på alle måder bliver advaret mod at gøre det, men hvad er egentlig fup og fakta? Er det virkelig så dårlig en låneform, eller er det bare mediernes fremstilling heraf? Vi giver dig nu den ultimative guide til at forstå kviklån samt skaber et overblik over fordele og ulemper ved at optage sådanne lån.

Hurtiglån, kviklån, sms-lån, mini-lån – kært barn har som skrevet mange navne, men de dækker alle sammen over kortfristede lån med et mindre lånebeløb. Der findes utallige udbydere heraf, hvor man uden sikkerhedsstillelse kan låne penge her og nu, hvis man akut mangler. Man behøver ikke redegøre for lånets formål, men kan blot bruge pengene som man ønsker. Måske er man blevet fristet til at købe den nye iPhone, måske er bilen gået i stykker og skal akut på værksted, man trænger til noget powershopping eller noget helt andet. Uanset hvad man ønsker at låne penge til, varierer de forskellige lånebetingelser meget, og der er derfor rig mulighed for at finde den bedste lånemulighed ud fra kriterier som beløbsgrænse, lånetid, rente, ÅOP mm. Tilbagebetaling sker typisk med et fast månedligt beløb.

Fordele og ulemper:

Det er hurtigt og nemt at søge online, og der skal som skrevet ikke stilles sikkerhed for lånet. Da der er mange udbydere af hurtiglån, kan man ofte få gode betingelser, og lånet kan til enhver tid indfries uden ekstra omkostninger. Med andre ord er det en optimal løsning, hvis man akut mangler penge men ved at man kan betale tilbage inden for kort tid.

Af ulemper kan nævnes, at en manglende sikkerhedsstillelse for lånet udmøntrer sig i højere renter. Alle stiftelsesgebyrer, renter og gebyrer (ÅOP) skal i henhold til kreditaftaleloven og prismærkningsloven fremgå af kontrakten for at gøre hele processen så transparent som muligt. For at kunne optage hurtiglån må man ikke være registreret i registre som RKI og kan man ikke betale, kan konsekvensen netop blive en RKI-registrering, hvilket gør det meget svært at låne penge andre steder fremover. Grundet de mange udbydere anbefales det derfor at lave et godt forarbejde og få udvalgt det bedste lån.

Grundlæggende kan man skelne mellem stiftelsesomkostninger og løbende omkostninger, der tilsammen udgør ÅOP. De forskellige låneudbydere bliver dog kaldt forskellige ting, men uanset hvilke termer man bruger er dette den bedste måde objektivt at vurdere et låns omkostninger, men metoden er ikke uden problemer. ÅOP samler alle udgifter i et begreb, så det er altså disse udgifter og renter man skal afdrage i henhold til kontrakten. Udgifterne udregnes på baggrund af rentesatsen og lånebeløbets størrelse. ÅOP samler alle omkostningerne i et begreb, der dækker over mange forskellige omkostninger som engangsbeløb, renter og stiftelsesomkostninger. Men hvis disse overskrides, kan det blive meget dyrt, og så ruller den økonomiske lavine først for alvor.

Hurtiglån kan derfor bruges til at opfylde et bestemt kortsigtet behov som f.eks. en ny computer eller en ny telefon, hvis man akut står og mangler den. Lånet kan som skrevet optages uden nogen grundigere forhåndsgodkendelse. Man skal blot skrive under med Nem-ID online uden at angive, hvad man vil bruge pengene på, og så bliver de udbetalt. Man kan dog overveje, om der findes alternativer såsom overtræk på kontoen eller vælge en afbetalingsordning hos udbyderen, men her skal man igen altid kigge på de samlede omkostninger.

Læs også her om alternativer til forbrugslån

En af hovedgrundene til det dårlige ry er som skrevet, at det ofte forbindes med den sidste mulighed, da det er en type lån uden sikkerhedsnet eller sikkerhedsstillelse, men sådan er det ikke nødvendigvis. Man skal blot huske at tænke sig om.

Først skal man selvfølgelig overveje, om man overhovedet har brug for et lån eller om man som skrevet har andre muligheder såsom overtræk eller låne pengene af venner eller familie, da det jo typisk er rentefrit. Man bør aldrig låne penge, bare for at købe noget man ikke virkelig har brug for eller kan få på andre måder. Ønsker man sig f.eks. brændende den nyeste iPhone eller Playstation, anbefales det altid at spare op til det i stedet for at låne pengene.

Hvis man beslutter sig for at optage et hurtiglån, skal man først og fremmest finde det bedste lån ved at indhente forskellige tilbud. Her kan man med fordel søge rådgivning hos professionelle rådgivere og prøve en online låneberegner. Her vil det samlede beløb fremgå, og ud fra denne kan man så lave en afbetalingsplan, der passer til ens økonomi. Du kan også se vores udvalg af lånemuligheder her, hvor afdragene også fremgår.

ÅOP er den bedste metode at sammenligne hurtiglån

Som allerede nævnt er ÅOP den bedste metode til at sammenligne hurtiglån, da den inddrager alle omkostninger, men denne regnemetode er ikke uden problemer. Hvis man kun sammenligner hurtiglån på baggrund af ÅOP, kan det skævride sammenligningen. I de fleste tilfælde giver det god mening, da langt de fleste hurtiglån har en løbetid på 1 år, men for meget korte lån på 30 dage eller få måneder, kan det give et meget misvisende billede af omkostningerne. Det kan sammenlignes med at angive huslejen på årsbasis i stedet for månedsbasis.

Netop det tårnhøje ÅOP er et af grundene til hurtiglåns dårlige ry, men dette kan som skrevet være meget misvisende, da denne ikke afspejler låneperiodens faktiske løbetid og dermed omkostningerne. ÅOP er blevet en standard inden for lånesammenligninger, og termen anvendes derfor meget ukritisk i forbindelse med ultrakorte lån.

ÅOP kan derfor ikke ukritisk anvendes som målestok for den faktiske afbetaling på et hurtiglån, men i stedet skal man kigge på afdrag i kroner og ører. Her kan man med fordel bruge en online låneberegner.

Sammen med det store udbud af hurtiglån ses også en stigende bevidsthed omkring miljø og forbrug blandt unge, der får dem til at satse på genbrug eller billigere mærker, så man kan finde billigere alternativer og dermed undgå lån.Nogle kalder dem ufornuftige og uansvarlige lån med tårnhøje renter, mens andre kalder det en hurtig og nem måde at optage lån på. Og kan man efter en grundig vurdering se sig selv afdrage på lånet, kan det faktisk være en udmærket løsning hvis man akut mangler et mindre beløb.

Se alle artikler om lån →