Sådan vælger du én ud af de mange låneudbydere i Danmark

Vil du gerne låne penge, men er du i tvivl om, hvor og hos hvem du skal låne? Vi forstår dig godt, da markedet for lån er vokset eksplosivt de seneste 10 år. Bankerne har mistet deres monopol på lånemarkedet, hvilket har betydet, at det i dag er meget nemmere end nogensinde før at låne penge. Endvidere er hele processen blevet hurtigere og mere bekvem, hvorfor du blandt andet er fri for at stå skoleret i din bank og redegøre for, hvorfor du mener, at du har behov for at låne penge. Den store konkurrence og de mange nye udbydere har dog også bevirket, at det i dag kan være vanskeligt at finde det lån, der bedst passer til dine behov. Ydermere kan det svært at gennemskue, hvilke låneselskaber der egentlig er de bedste, når det kommer til priser, lånevilkår og service. I denne artikel vil give dig nogle gode råd og tips til, hvordan du finder den långiver, som kan hjælpe dig med at finansiere dine drømme, uanset om det er en splinterny bil eller dit barns kommende konfirmation. Mulighederne for at låne penge er mange, og kravene er få. Derfor mener vi, at du godt kan tillade dig at være kræsen og grundig, når du leder efter billige og hurtige lån. Som nævnt mener vi godt, at man i dagens Danmark kan tillade sig at være kræsen, når man skal vælge sin foretrukne långiver. De dage, hvor banken alene bestemte, hvorvidt du kunne få et lån eller ej, er heldigvis fortid, og i dag står låneselskaberne nærmest i kø for at hjælpe dig med at udleve dine drømme - store som små. Denne store valgfrihed betyder dog også, at der er en række ting, du skal være opmærksom på, når du vælger din låneudbyder. Nedenfor har vi samlet og kort beskrevet nogle af de mest markante forhold, du skal have in mente, når du beslutter dig for at låne penge – både på nettet og i banken. For mange er det allervigtigste, når man skal låne penge, selvfølgelig prisen. Det er alfa og omega, hvor meget man skal betale tilbage, og der er mange penge at spare ved at vælge den billigste løsning frem for den dyreste. De omkostninger, du skal betale, når du låner penge, er først og fremmest renter. Renter er en procentdel af din restgæld, som du betaler til låneudbyderen som betaling for at låne pengene. Selvom det således lyder ligetil at vælge det lån, hvor renten er lavest, så anbefaler vi faktisk, at du som udgangspunkt ser bort fra renten, når du skal sammenligne forskellige lån og finde den billigste løsning. Renten kan nemlig ofte være misvisende i forhold til, hvor meget lånet reelt set vil koste dig i sidste ende. Dette skyldes, at der kan være andre forhold, der gør, at lånet bliver dyrt, selvom renten er lav. Stiftelsesgebyrer, etableringsomkostninger og diverse afgifter kan betyde, at et billigt lån lige pludselig ikke er nær så billigt, som det ellers fremstod.

En anden meget vigtig ting, som du naturligvis også skal tage højde for i dit valg af låneudbyder, er, hvor du bliver mødt med de største krav om fx sikkerhed eller dokumentation. Dette er også et af de konkurrenceparametre, som de forskellige låneudbydere kan adskille sig fra hinanden på, og derfor kan du med fordel vælge den långiver, der tilbyder de mest lempelige vilkår. Du kommer aldrig helt til at slippe for at skulle dokumentere visse økonomiske og personlige forhold. Hertil er risikoen simpelthen for stor som långiver, der jo trods alt tager visse forholdsregler, før de låner penge ud til folk, hvilket i den grad også er til din egen fordel, så du ikke låner penge i en situation, hvor du egentlig ikke har råd til det. Du kan dog sagtens blive fri for at skulle sikkerhed, hvis du eksempelvis vælger et billigt online lån, hvor der ikke er krav om pant i et værdifuldt aktiv såsom en bil eller fast ejendom. I banken vil du typisk skulle stille sikkerhed, så hvis du ikke bryder dig om denne risiko for, at du i værste fald må aflevere nøgler til villa eller Volvo til banken, skal du måske overveje et lån uden sikkerhed på nettet. Det vil igen afhænge af dine personlige præferencer, og det er således noget, du selv bør overveje - eventuelt i samråd med resten af familien og dennes økonomiske rådgiver. Afslutningsvist vil vi gerne anbefale, at du altid, uanset hvor meget du låner og hos hvem, lægger et budget, så du har fuld vished om, hvorvidt din økonomi er i stand til at oppebære de omkostninger, du unægtelig påtager dig i forbindelse med optagelsen af et lån. En rigtig god idé er altid alliere sig med sin bankrådgiver og lægge et realistisk budget, også selvom du ikke har tænkt dig at låne i banken. I samråd med din økonomiske rådgiver kan I danne jer et billede af din eller familiens økonomi og vurdere, hvorvidt der luft i økonomien til et lån. Bankrådgiveren har naturligvis en forpligtelse til at sælge bankens produkter, men heldigvis er langt de fleste rådgivere i dag relativt uvildige, når det kommer til rådgivning vedrørende privatøkonomiske forhold. Det kan ikke skade at tage din bankrådgiver med på råd, og måske bliver du endda klogere, så du bliver bedre klædt på til at vælge den bedste låneudbyder i lige netop din situation.

Huskeregel – indhent altid tilbud fra flere låneudbydere

Den allervigtigste huskeregel, når snakken falder på valg af låneudbydere, er, at du altid bør indhente tilbud fra flere forskellige låneudbydere, uanset om du mener, at du allerede har fundet det bedste tilbud. Dette er der flere gode grunde til. Ved at indhente tilbud fra flere låneselskaber bliver det nemlig en del lettere at sammenligne og stille tilbud op mod hinanden, end hvis du blot benytter dig af de standardiserede låneberegnere, der findes på stort set alle låneudbyderes hjemmesider. Du kan sagtens opleve at få et bedre tilbud, end du egentlig var blevet stillet i udsigt, da låneudbyderne jo gerne vil have dig som kunde. Du skal endvidere huske, at såfremt du bliver godkendt til et lån, er du ingenlunde forpligtet til at underskrive det pågældende lån. Du kan således indhente så mange lånetilbud, du har lyst til, uden at du egentlig behøver at vælge et eneste. Låneaftalen er nemlig først bindende, såfremt du underskriver den, hvorefter aftalen oprettes, og pengene overføres til den konto, du har angivet.

I stedet mener vi, at du bør benytte dig af begrebet ÅOP, hvis du ønsker at finde det billigste lån og den billigste låneudbyder på markedet. ÅOP står for Årlige Omkostninger i procent, og det er således et udtryk for, hvad du samlet set skal betale tilbage til låneudbyderen; alt inklusiv. Det er lovpligtigt for professionelle låneselskaber at oplyse om ÅOP, hvilket sikrer gennemsigtighed og gennemskuelighed for forbrugerne, så de ikke risikerer at indgå en aftale, de i virkeligheden ikke kan betale. Det er således også i låneudbydernes interesse, at deres kunder er godt klædt på til at træffe det rigtige valg, så de ikke hænger på regningen, i tilfælde af at debitor ikke kan betale sine afdrag. Alternativt vil du også kunne finde oplysninger om de såkaldte kreditomkostninger, der, ligesom ÅOP, giver et billede af, hvor meget du skal betale tilbage for dit lån. Modsat ÅOP opgøres kreditomkostninger i kroner og øre, så hvis du har svært ved at gennemskue, hvad ÅOP-renten egentlig betyder for dig, kan du i stedet sammenligne de forskellige udbyderes kreditomkostninger.

Hvor har jeg mulighed for andre fordele – fx afdragsfrihed?

ÅOP, renter og kreditomkostninger er dog langt fra det eneste, du skal kigge på, når du vælger mellem de mange låneudbydere, der findes på markedet. Ved du allerede inden stiftelsen af lånet, at du kan have behov for en periode med afdragsfrihed, så kan det være en fordel fra starten af at sortere de långivere fra, som ikke tilbyder denne ekstra service. Alle kan havne i en situation, hvor økonomien er stram, og hvor afdrag ikke kommer i første række, og derfor bør du grundigt overveje, om afdragsfrihed ikke er den rette løsning for dig. Måske er du i stedet på udkig efter et af de populære lån, hvor du ikke skal betale renter? Det lyder næsten for godt til at være sandt, men det er rent faktisk muligt at låne penge hos enkelte udbydere, hvor du kun skal betale lånebeløbet tilbage. Der er altså ingen renter, hvilket jo altid er rart. Typisk er det kun muligt at låne et par tusind kroner, og tilbuddet gælder som regel kun for nye kunder, men hvis det eneste, du har brug for, er en hjælpende hånd til denne måneds husleje, så kan det være fordelagtigt at vælge en låneudbyder, hvor du hverken skal tænke på renter eller gebyrer.

De fleste låneudbydere gør meget ud af at rose sig selv, hvilket du kan se, når du besøger deres hjemmeside. Der er sjældent sparet på flotte vendinger og udmærkelser, hvilket kan gøre det svært at sortere fårene fra bukkene. Der findes dog heldigvis et alternativ; nemlig Trustpilot. Denne platform er helt eminent for dig, som gerne vil høre, hvad andre kunder mener om en given långiver. Her får du indsigt i og forståelse for, hvad en låneudbyder er rigtig god til – og hvad det pågældende selskab måske bør blive bedre til. Du får ærlige og uforbeholdne udtalelser, som du kan vælge at have med i dine overvejelser, da det trods alt er bedre at lytte til, hvad andre har oplevet, end hvad låneselskabet selv skriver på deres hjemmeside. Som altid skal man dog tage Trustpilot bedømmelser med et gran salt - både de gode og dårlige. Det er svært – for ikke at sige umuligt – at gøre alle tilfredse, og derfor vil du også med garanti finde en dårlig anmeldelse i ny og næ, uanset hvor fantastisk låneudbyderen ellers måtte være. Omvendt bør du også grundigt læse de positive anmeldelser igennem og vurdere, om de ting, der bliver påtalt her, er relevante for dig. Hvis du ikke er interesseret i afdragsfrihed, kan det jo være underordnet, om en given låneudbyder tilbyder en fantastisk ordningen inden for denne type lån. Vær selektiv, grundig og kritisk.

Gode låneudbydere i Danmark

Overordnet set findes der et væld af dygtige låneudbydere i Danmark, og den skarpe konkurrence betyder, at du har stort set har frit valg på alle hylder. Hvis du gør dit forarbejde grundigt og virkelig tager dig tid til at undersøge og indhente så mange tilbud som muligt, er der gode chancer for, at du kan spare både tid, penge og besvær. Du bør under alle omstændigheder nøje overveje dine behov, ønsker og krav, uanset om du har tænkt dig at låne 5.000 eller 200.000 kr.

Har du ikke selv den store indsigt eller interesse i økonomi og lån, kan du som nævnt med fordel alliere dig med din bankrådgiver, så I sammen kan granske din/jeres økonomi og kortlægge, hvor stort et økonomisk råderum, du/I har at gøre med. Vil du gerne være velforberedt til denne samtale, kan det være en god idé at læse op på de mest centrale begreber såsom ÅOP, afdragsperiode, rente, misligholdelsesomkostninger, rådighedsbeløb m.m. På denne måde kan du komme med inputs og forslag, når I går din økonomi efter i sømmene. Du finder alverdens information om lån på internettet, men du kan også blive lige her på vores side, hvor vi har samlet den mest nødvendige viden, når snakken falder på lån og de dertilhørende problematikker. Uanset om du drøfter dine overvejelser med din bankrådgiver eller ej, så er det særdeles anbefalelsesværdigt, at du har indsigt i og forståelse for de mest afgørende begreber, så du ikke risikerer at skrive under på et lån, som egentlig var bedre eller billigere hos en anden låneudbyder.