Forbrugslån – alt du skal vide om de hurtige og smarte lån

forbrugslån er en relativt ny type forbrugslån, som typisk bliver optaget online. Overordnet set er et forbrugslån kendetegnet ved at være øremærket til forbrug, heraf også navnet. Det er således penge, der kommer ind på din konto, og som du kan bruge på nøjagtig det, du ønsker eller har behov for. Der er altså ingen, der blander sig i, om du spenderer pengene på en rejse til Mexico, nyt tøj, en ny cykel, en ny bærbar eller dit drømmebryllup. Det særlige kendetegn ved netop forbrugslån er, som navnet antyder, at du kan blive godkendt til lånet og modtage pengene inden for utrolig kort tid. Hos langt de fleste låneudbydere vil du få svar på din forespørgsel inden for 3 timer og hos nogle inden for ganske få minutter. Du kan altså sidde hjemme i sofaen og ordne alt det praktiske og inden for kort tid have penge på kontoen.

Så meget kan du låne med et forbrugslån

forbrugslån har vokset sig utroligt populære over de seneste år, og der er nu et hav af forskellige låneudbydere, som tilbyder forbrugslån. De fleste långivere har et minimumsbeløb på 5.000 – nogle faktisk helt ned til 500 kroner - og et maksbeløb på mellem 10- og 50 tusinde. Hos andre udbydere vil du blive tilbudt at låne helt op til 100.000 – 400.000, så der skulle være gode muligheder for, at du kan finde det beløb, der vil dække dine ønsker.

De fleste låneudbydere holder sig til den juridiske beslutning om, at man er voksen, når man er fyldt 18 år, hvilket også vil sige, at man bør være i stand til at tage fornuftige beslutninger. Andre har dog lagt aldersgrænsen en tand højere og accepterer kun lånere, der er fyldt 20 eller 23 år.

Mens de fleste traditionelle banker kigger nøje på din økonomi, når de skal vurdere dig som låntager, er der ved mange online forbrugslån nærmest ingen krav til din indkomst. For de fleste er det nok, at du bare får udbetalt et eller andet beløb hver måned – om det så er løn eller overførselsindkomst. Desuden skal du, når du sender en låneforespørgsel online, også bruge NemID

Det er altså utrolig nemt for langt de fleste danskere at blive godkendt til et forbrugslån – og det kan gøres nemt og bekvemt hjemme fra stuen, hvilket mange ser som en kæmpe stor fordel.

NemID ved forbrugslån

Tit er det også et krav, at du bruger dit NemID, når du søger om et forbrugslån. NemID er en hurtig og nem måde, hvorpå låneudbyderen kan sikre sig, at du er den, du giver dig ud for at være. Derudover fungerer NemID som din digitale underskrift og gør altså, at du ikke behøver at sætte pen til papir og sende dokumenterne frem og tilbage mellem debitor og kreditor. Bruger du NemID, bliver du som regel heller ikke bedt om at skulle indtaste dine kontooplysninger, da pengene automatisk ryger over på din Nemkonto. En Nemkonto vil som regel være den konto, du normalt bruger. Det er også den konto, det offentlige benytter sig af, når de skal udbetale penge til dig.

Hurtige forbrugslån online og på SMS

Online forbrugslån har den fordel, at de er utrolig hurtige, og det er nok det, der har gjort lånetypen så ekstremt populær. Når man har fundet det forbrugslån, man vurderer billigst, skal man blot udfylde en simpel formular på udbyderens hjemmeside. Man har også tit mulighed for at tage forbrugslån over SMS, hvor alt, man skal gøre, er at sende en SMS med det beløb, man ønsker at låne. Denne metode kræver dog, at man allerede er oprettet som bruger og er altså ikke en anvendelig metode til det første lån. Hvis man hellere vil gøre det på den gammeldags facon, kan man hos mange låneudbydere også ansøge via brevpost. Det tager dog noget af hurtigheden fra konceptet, men det er jo alt efter præferencer.

I 2014 offentliggjorde forbrugerombudsmanden en række informationer omhandlende forbrugslån. Tallene var samlet fra de seks største udbydere inden for de hurtige lån og bevidnede om, at denne lånetype er yderst populær – især blandt unge. Ifølge oplysningerne blev der ved de 6 udbydere samlet set indgået 135.772 aftaler forbrugslån på det ene år, hvor langt størstedelen af lånene blev foretaget online – nemlig cirka 133.000 af dem. Det samlede lånebeløb blev til omtrent 436 millioner kroner, hvilket lyder af meget, men det er trods alt kun lidt over 3.000 kroner pr. låntager. Nogle har selvfølgelig lånt mere og andre mindre. forbrugslån er mest populært blandt unge under 29, som i den periode af livet ofte også har en begrænset indtægt samtidig med, at de har udgifter til både husleje og studiematerialer. forbrugslånet er altså med til at give de unge den ekstra frihed i budgettet, der gør, at de kan få en ny bærbar, komme med på studietur eller betale indskud ved flytning. forbrugslån giver dig således generelt mulighed for at låne til lige præcis det, du ønsker dig. Om du blot skal bruge et par tusind til nyt it-udstyr, 40.000 til et indskud i din nye lejlighed eller 200.000 til renovering af huset, så kan du få det gennem et forbrugslån. Du behøver ikke at begrunde, hvorfor du ønsker at optage et lån, og hvad pengene skal bruges til. Du har altså helt frie tøjler til at spendere pengene helt, som du vil. Det er altså bare penge, du kan bruge til at forsøde hverdagen med, uden at du bliver dømt af nogen.

Renter og gebyrer

Renterne ved forbrugslån varierer meget fra udbyder til udbyder. Nogle har tilbud, hvor du ved første lån slet ikke betaler renter, men generelt er renterne betydeligt højere end i banken, hvilket dog er helt naturligt, da der stilles færre krav til dig som låntager, hvorfor vi mener, at renterne er ganske konkurrencedygtige. Nogle låneselskaber reklamerer med, at der ikke er nogen skjulte gebyrer, men man kan ved mange udbydere godt komme ud for at skulle betale en sum i forbindelse med oprettelsen af lånet. Det er meget normalt, også blandt almindelige banklån, at man skal betale for ekspedition samt tinglysningsafgift m.m.

forbrugslån – et lån uden sikkerhed

Når du surfer rundt mellem forskellige forbrugslån-udbydere, vil du sommetider se, at de skilter med, at det er et forbrugslån helt uden sikkerhed. Det må du ikke lade dig skræmme af, for det er nemlig ikke din sikkerhed, der tales om, men udbyderens. At selskabet ikke har en sikkerhed betyder, at der ikke er meget, de kan gøre, hvis du ikke betaler lånet tilbage. I modsætning til et typisk billån eller banklån, hvor banken som regel tager pant i bilen, har de online låneudbydere typisk ingen aktiver hos dig, de kan trække på, når det drejer sig om forbrugslån. Det hænger altså lidt sammen med de lave krav, der er til din indkomst. Optager du et almindeligt forbrugslån i en fysisk bank, vil banken, hvis de vurderer at din økonomi er dårlig, kræve, at du vælger et lån med sikkerhed. Et lån med sikkerhed er dyrere, fordi der blandt andet skal betales ekstra gebyrer til staten i registrering, og så risikerer du jo også, at banken i værste fald kan sælge din bil eller andre aktiver, hvis du misligholder din låneaftale. Ulempen ved et lån uden sikkerhed er, at renten typisk vil være en smule højere end ved andre lån. Det gælder generelt set alle forbrugslån, uanset om du kigger online eller i fysiske banker. Det korte af det lange er, at et lån uden sikkerhed altså er helt sikkert for dig. Det billigste forbrugslån er det lån med den laveste ÅOP. ÅOP står for de ”årlige omkostninger i procent” og angiver, hvor meget du samlet set skal betale, når man medregner renter, gebyrer og andre afgifter. ÅOP er altså den procentvise anmærkning, du skal kigge efter, når du vil sammenligne forskellige lån. Det billigste lån vil være det lån med de laveste årlige omkostninger i procent.

Konceptet bag forbrugslån er, at det skal være kvikt! Når man søger om et online forbrugslån, vil man som regel have pengene samme dag. Derfor er denne form for lån tit løsningen, når der opstår akutte problemer – for eksempel hvis bilen giver op, taget blæser af, computeren bryder sammen, eller andre uundværlige ting pludselig skal erstattes. Det sker for mange, og derfor er forbrugslån også utrolig udbredte her i Danmark. Der er ufatteligt mange låneudbydere på det danske marked, hvilket er et naturligt resultat af den høje efterspørgsel på de hurtige lån. Det kan for nogle virke uoverskueligt, at der er så mange at vælge mellem, men set på den lyse side, er de mange konkurrenter også med til at presse hinanden til lavere renter og bedre løsninger, som du i sidste ende vil få glæde af. Der er, som ved alle andre lån, en konsekvens, hvis man misligholder sit forbrugslån. Overholder man ikke de aftalte terminer, vil renten som regel stige, eller der bliver pålagt ekstra gebyrer. Et misligholdt lån kan altså blive langt dyrere, end det oprindeligt var planen, men er man fornuftig og har styr på økonomien, er det normalt ikke en situation, man vil komme ud i. Skulle du, efter du har oprettet et lån, alligevel formå at skaffe dig de nødvendige penge på anden vis, kan du gøre brug af din fortrydelsesret. Ifølge kreditaftalelovens § 19 har du 14 dages fortrydelsesret. Denne lov gør sig som regel gældende, hvis det lån, man har optaget, omfatter renter og gebyrer, hvilket et forbrugslån som oftest gør. Ønsker du at fortryde dit lån, skal du kontakte din låneudbyder inden tidsfristens udløb, og derudover skal du følge de instruktioner, du fik af långiveren, da I indgik aftalen. Meld din fortrydelse skriftligt, så du senere har dokumentation herfor. Herefter vil du efter max 30 dage skulle tilbagebetale hele det lånte beløb samt de renter, der må være påløbet i den pågældende periode. Din låneudbyder vil så skulle tilbageføre de eventuelle gebyrer, du betalte i forbindelse med oprettelsen af lånet.

Vær opmærksom på, at du ved et gratis lån, altså et lån uden renter og gebyrer, tit vil være nødsaget til at betale en aftalt sum tilbage til långiveren. Dette beløb skal du have kendskab til, når du indgår aftalen om lånet. Folketinget har desuden vedtaget en ny lov for kortsigtede lån, som vil træde i kraft pr. 1/1 2017. Loven vil øge den tid, det tager at optage et forbrugslån. Helt konkret forlanger regeringen, at der fra årsskiftet skal gå 48 timer – eller 2 døgn – fra, at man ansøger om lånet, til at man kan godkende det. Regeringen kalder disse 48 timer for ”betænkningstid”, som skal sikre, at ingen tager forhastede beslutninger og roder sig ud i noget, de reelt ikke har behov for eller kan overkomme rent økonomisk.

Fordelene ved et forbrugslån

Der er mange fordele ved at tage et forbrugslån. Du kan læse om hvad er forbrugslån og en af de helt klare fordele er jo, at du ikke engang behøver at bevæge dig ud af din hoveddør for at finde en udbyder, der er villig til at tilbyde dig et lån. Derudover kan forbrugslån være din redning, hvis du akut skal bruge penge på noget, du absolut ikke kan undvære. Du kan blive godkendt til et lån inden for få timer, og pengene vil efter ganske kort tid være at se på din konto. Endvidere er der ingen, der vil kigge dig over skuldrene og holde øje med, hvad pengene går til. Du kan altså få en hvilken som helst drøm indfriet med et forbrugslån. Uanset om du ønsker dig en hest eller en motorcykel, at bygge et walk-in closet eller en mandehytte, så kan du få pengene til det. En fjerde fordel er, at der ikke sidder en bankmand og gransker din økonomi. Du behøver ikke at opgive informationer, der vedrører dine private forhold, hvilket tit kan føles en smule grænseoverskridende. Det kan dog under alle omstændigheder være en god idé at have en økonomisk uvildig person med på sidelinjen, så du ikke siger ja til noget, du ikke kan stå inde for.